半岛全站这位奔驰车主好像买了个假保险去年6月，商业车险费率改革（下文简称“商改”）正式实施，其中，最令消费者敏感的无疑是出险次数与车险费率的高度挂钩。而为了避免保费上涨，对于车辆的一些轻伤，很多车主宁愿自行处理也不愿再找保险公司进行理赔，这也催生了很多4S店自行推出划痕险、玻璃险等所谓的“保险”产品，核心卖点是：享受和保险公司一样的待遇，出险却不影响费率水平。对消费者来说，这显然是件极具的好事，可真的遇见事了，其中的猫腻也就显现出来了。

　　“以为自己很明智，可实际上却有种上当受骗的感觉。” 2016年11月，田先生在奔驰波士通达4S店买了辆CLA，当时销售人员向他力推店内推出的划痕险和玻璃险，理由给的也很具说服力：一、根据当前实施的商改政策，今年的出险次数越多，次年保费越高；二、奔驰车的维修成本较高，喷块漆少说也要两千多，如果车主避开保险自行维修，费用也不低；三、他们店内自己推出的保险和保险公司不搭界，既可以提供免费维修的服务，又不会对车辆次年的保费产生任何影响。

　　考虑到自己还是个新手，为了防患于未然，田先生便欣然接受了对方的建议，当即花费2450元就购买了两款产品，其中划痕险1600元，含8块划痕；玻璃险850元，含四门和前后风挡玻璃。

　　说来也巧，购车的第二个月，田先生驾车不小心蹭到了马路牙子，轮毂和前保险杠都有明显划痕。他原以为这些伤痕可以用划痕险解决，可没想到却被售后人员以“划痕险不包括轮毂以及其前保险杠需要钣金修复”为由拒绝，并将他推给了保险公司，也就是为其承保的平安保险。

　　“我买4S店这个保险的时候，销售明明告诉我，刮了、蹭了都可以走这个险，怎么真遇到事就不灵了？”对于田先生的疑问，店内售后人员解释称，这是合同里明文约定的，不会有错。

　　与此同时，还给他算了笔账：一年不出险，明年保费最多打8.5折，相当于比今年的保费少花1000多元，而此次维修需要的费用少说也要两千多，这样计算起来，还是走商业保险更划算。

　　几番游说下，田先生最终采纳了对方的建议。可是几日后，当他看到平安保险出具的定损详情，只包括右前钢圈喷漆、前保险杠（全喷）后两项，根本不涉及售后所说的钣金修复，才察觉到自己貌似被骗了。也是在这时他才猛然想到，4S店至今都没给过他所谓的划痕险、玻璃险的购买合同，所以在他的印象里，一直是销售给的笼统概念：刮了蹭了都可以免费维修。

　　带着田先生的疑问，近日，记者陪同他再次来到位于四惠东附近的奔驰波士通达4S店。进店后，田先生询问当时的销售，是否能出具所谓的划痕险和玻璃险的合同，随后销售将一张纸交给田先生。与责任划分非常细化的正规的保险合同相比，这份“合同”很单薄，只有一张纸，并且抬头也不是“保险合同”，而是“付费增值服务合同书”。

　　而销售口中所谓的划痕险其实就是“漆面划痕付费增值服务”，依据前述合同所书，这一增值服务的范围只包括“发生非碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，漆面出现损伤（无凹陷情况），未重复向承包公司索赔，有效期内只能享受车身漆面划痕维修（不含钣金修复及拆装维修费用），累计维修块数不超过该车投保划痕险的规定块数”。

　　在看到这份合同之前，田先生根本不知道他购买的所谓的“划痕险”其实只是一种增值服务，但凡剐蹭重一点就有可能超出了合同范围。而且，“这张纸”是当日现补的，在“顾客确认”一栏连田先生的签字都没有。

　　田先生不愿再去和4S店计较自己对于这项服务的知情权，他更想弄明白的是，为什么定损详情里，对于前保险杠的修复明明不涉及钣金，只是做了一个全喷，而店内售后却判定一定要做钣金修复？对此，当时负责接待田先生的售后人员表示：“我们的判定标准和保险公司是一致的，您的车当时肯定做了钣金修复，只是保险公司漏写了。”

　　对于4S店的说法，平安保险售后人员，经过二次核实，明确表示，经过严格核损，从他们的赔付记录来看，这辆车确实只做过右前钢圈喷漆、前保险杠全喷，不涉及钣金修复，更不可能存在漏写。

　　发人深省的是，当记者找到当时处理此事的平安保险的定损员，问及是否只做了右前钢圈喷漆、前保险杠全喷时，他一开始的回复和上述平安保险售后人员并无二致，可当记者谈到，奔驰波士通达4S店给予的回应后，他却话锋一转，称，其实当时做了钣金的微调，只是涉及到核损成本以及他们和4S店的内部协议，就没将此项工序算在定损项目中。

　　据记者了解，根据保险行业的标准流程，事故车辆开到定损中心，定损员查看车辆受损部位后需打出定损单，让车主签字确认后才能进行定损以及后续的维修。而田先生表示，他并没有见过定损单，更别提在上面签字了，否则早就发现他的前保险杠只需喷漆无需钣金修复，也不至于等到出险了才换过味儿来。

　　那么，田先生车辆的前保险杠剐蹭程度到底用不用做钣金修复？为了得到尽可能真实和公正的判断，记者找到了海淀惠通、极光星徽等多个大型汽修厂以及奔驰4S店，经专业人士对车辆张片的鉴定，他们一致认为，田先生的车只需喷漆，并不涉及钣金修复。

　　在价格上，同样是全喷，汽修厂的价钱大概是1000—1200元；而奔驰4S店的收费则要贵出一倍，大约2500元；平安保险出具的费用则为2650元，钢圈喷漆花费则为450元。

　　要知道半岛全站，由于轮胎、轮毂、钢圈等属于易消耗品半岛全站，所以并不在保险公司的承保范围内，只有类似于田先生所遇到的状况，钢圈损伤的同时车身部位（保险合同内）也有损伤，保险公司才会一并理赔。

　　但对于田先生来说，如果以上述专业人士们的判断为前提，那么前保险杠的修复理应由4S店担负，这样一来，即便他自费维修钢圈也不过四五百元，左右都比出一次险划算。

　　1600元喷8块漆，简单计算，一块漆只要200元，相较奔驰车高额的喷漆成本，这样的增值服务力可想而知。田先生当时甚至认为，只要喷一块也算赚回来了。

　　实际上，存在这一消费心理的大有人在。通过对波士通达店内车主的采访可以看出，购买这项服务的消费者大有人在，但真正使用或得到实惠的却微乎其微。

　　某大型产险公司的知情人士也告诉记者，近年来，由于奔驰汽车的销量增速加快，而其维修成本高又是公认的事实，再加上商改带来的影响，多种因素促成了奔驰品牌的4S店更热衷于推自己的“保险”，而且消费者也愿意为此买单，毕竟他们推出的只是一项增值服务，并不是真正的保险，与保险公司的利益也不冲突，所以不排除有些特定的情况下，保险公司和4S店达成某种默契，相互配合。

　　“可要说到真正的实惠，消费者想从这项增值服务里获取也不是件易事。”车险精算师白羽表示，作为一个商家，盈利才是第一目的，4S店推出这么划算的增值服务前也是经过大数据计算，确定可以盈利后才会力推。这其中包括，有多少用户会为了一个划痕进行修复；又有多少划痕，只需喷漆就可以解决的等等。

　　相比概率的计算，对于4S店来说更保本、更关键的是条款的设计。以奔驰波士通达4S店的付费增值服务条款可以看出，其确实有意效仿保险条款，但保险公司有保监局、保监会监督半岛全站，合同条款设计必须通过相关部门的审核，而4S店可不同，没有人对他做的责任范围认定进行监管。

　　白羽坦言，最明显的就是第五条H款“其他不属于维修责任范围内的损失”，这明显是兜底条款，意思就是，所有的责任范围都由他们自己定，完全没有行业标准可言，就像上文中田先生所遇到的情况，涉不涉及钣金修复全由他们自己说了算，他们觉得涉及就属于合同服务范围内，不涉及则不属于合同服务范围内。

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